我國的社會(huì )信用體系建設已經(jīng)進(jìn)入快車(chē)道

當前，我國的社會(huì )信用體系建設已經(jīng)進(jìn)入快車(chē)道。黨的十九大報告從多個(gè)方面強調了誠信、公信力和信用建設的重要性，體現了黨中央對信用體系建設的重視。2016年11月1日召開(kāi)的中央全面深化改革領(lǐng)導小組第二十九次會(huì )議就曾強調：“加強政務(wù)誠信、個(gè)人誠信體系和電子商務(wù)領(lǐng)域誠信建設，是社會(huì )信用體系建設的重要內容”。在習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義經(jīng)濟思想的指導下，我國的信用體系建設也將走向新征程。

誠信，既是一種道德品質(zhì)，也是一種制度規范。誠信是社會(huì )信用的基礎，沒(méi)有誠信的約束，社會(huì )信用體系建設就無(wú)從談起。

那么什么是信用呢？馬克思認為信用是經(jīng)濟上的一種借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值單方面的讓渡。而信用關(guān)系是在價(jià)值跨期交易的基礎上形成的債權債務(wù)關(guān)系?？梢?jiàn)，信用建立在產(chǎn)權之上，發(fā)生于經(jīng)濟交易之中。原始社會(huì )分工簡(jiǎn)單，只存在誠信行為。隨著(zhù)私有制的出現和生產(chǎn)分工的進(jìn)一步深化，商品交易市場(chǎng)逐步擴大，信用關(guān)系得以產(chǎn)生和發(fā)展。不管是早期直接物物交換的簡(jiǎn)單商品交易還是現代以外匯、證券、股票市場(chǎng)為代表的虛擬金融產(chǎn)品交易，都是建立在交易雙方的信用關(guān)系基礎之上的。

以賒銷(xiāo)為代表的商業(yè)信用的興起極大地推動(dòng)了商品交易的繁榮，商品交易逐步由單一區域的熟悉人群擴展至跨區域的陌生人群，此時(shí)就產(chǎn)生了商業(yè)信用中的債權人和債務(wù)人的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，于是出現了對債務(wù)人資信狀況進(jìn)行調查并分享給相關(guān)債權人的征信機構。早期的征信機構共享的信息是商業(yè)信用信息，按照現有資料記載，全世界最早的征信機構于19世紀初在英國成立，當時(shí)倫敦的一群裁縫為相互保護成立了倫敦互助交流協(xié)會(huì )，其會(huì )員定期共享有欺詐或逾期行為的消費者信息。

隨著(zhù)社會(huì )化大生產(chǎn)的推進(jìn)，商品的生產(chǎn)、交易、消費環(huán)節日益依賴(lài)于金融系統。傳統商業(yè)信用形式開(kāi)始逐步由銀行信用替代，金融交易開(kāi)始占據現代經(jīng)濟交易的核心地位。金融交易的本質(zhì)就是一種信用交易，而交易雙方的信息不對稱(chēng)成為影響金融決策的支配性因素，于是，征信系統的重點(diǎn)開(kāi)始轉向以銀行信貸為代表的金融領(lǐng)域。大型計算機出現后，數據服務(wù)機構開(kāi)始收集一國所有信貸機構的數據，形成了全國性的征信系統，這種征信系統成為發(fā)達國家金融機構決策的重要信息源。與此同時(shí)，歷史上多次爆發(fā)的經(jīng)濟危機也促使各國重視本國征信體系的建設，為了進(jìn)行宏觀(guān)金融監管，主要發(fā)達國家政府都加強了征信系統的建設，要求國內信貸機構必須強制上報大額貸款數據，由此征信還具有了風(fēng)險預警的功能。

在商品交易還不發(fā)達時(shí)，偶然的信用交易只形成零星、不穩定的信用關(guān)系，難以形成某些商業(yè)慣例。隨著(zhù)分工的深化和市場(chǎng)的擴大，信用交易的風(fēng)險日益凸顯，市場(chǎng)急需產(chǎn)生某種公認的規則約束各種失信行為。于是，人們開(kāi)始關(guān)注交易對手的信用狀況，并通過(guò)商業(yè)報復行為、共享負面信息等手段，對各種失信行為進(jìn)行處罰。經(jīng)過(guò)漫長(cháng)的商業(yè)實(shí)踐，逐步形成了社會(huì )普遍認可的誠實(shí)守信的價(jià)值理念和倫理標準，成為人們進(jìn)行信用交易的通行準則。

這些隱性的信用習俗只能通過(guò)重復博弈來(lái)約束熟人之間的信用交易，隨著(zhù)商品交易范圍的擴大，跨地域、陌生人之間的非重復信用交易提出了對正式信用制度的要求，主要體現在兩個(gè)方面：

2008年起源于美國的次貸危機對全球經(jīng)濟產(chǎn)生了嚴重破壞，現有的信用體系特別是征信體系也遭受到了巨大挑戰。金融創(chuàng )新極大地擴展了信用交易的范圍，信用關(guān)系由單一的信貸機構與消費者之間的線(xiàn)性關(guān)系變?yōu)閺碗s的網(wǎng)狀關(guān)系，這張信用關(guān)系網(wǎng)涉及幾乎所有的金融機構，其中一處的信用問(wèn)題可能會(huì )“傳染”至整個(gè)網(wǎng)絡(luò )，造成信用的“雪崩”。

2008年美國次貸危機發(fā)生后，各國政府相繼提出了“預防系統性金融風(fēng)險”的監管要求。世界銀行報告指出，信貸機構之間共享信息是確保更正確地進(jìn)行貸款組合管理和風(fēng)險評估、防范系統性金融風(fēng)險的重要手段。筆者認為，日益復雜的金融創(chuàng )新和金融關(guān)系決定了信息共享不能僅局限于信貸機構之間，未來(lái)征信系統的共享機制應該是銀行、證券、保險、信托、基金等多種金融信息的綜合共享。

更重要的是，金融科技的發(fā)展從根本上改變了金融交易的形態(tài)，使原有的信用關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的變化。以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的應用極大地拓展了金融服務(wù)的空間，銀行、證券、保險等的金融交易日益融合，使得各類(lèi)金融信息的綜合共享愈發(fā)必要。同時(shí)，以大數據、人工智能為代表的金融科技可以將更多維度的信用數據，如商務(wù)、公共、社交等信息，加入到信用評分模型中，提高了預測的準確性，原來(lái)沒(méi)有銀行信貸歷史的借款人也能通過(guò)非信貸數據獲得借款，社會(huì )整體的信貸可得性上升，近幾年來(lái)國際征信業(yè)的發(fā)展也證明了這一點(diǎn)。

新形勢下建設我國的社會(huì )信用體系，首先要遵循社會(huì )信用發(fā)展的客觀(guān)規律，從頂層設計上充分認識征信、信用、誠信的不同屬性，分層構建社會(huì )信用體系。

黨的十九大報告和2017年中央經(jīng)濟工作會(huì )議均強調“守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)”。要為這一目標服務(wù)，征信系統目前的建設邊界仍有一定的局限性。世界銀行將征信系統的邊界定義為：征信數據必須與廣義的信貸發(fā)放和信貸管理有關(guān)。如果按照這個(gè)定義提供征信服務(wù)，只能實(shí)現分析債務(wù)人總體債務(wù)水平、歷史償債能力等有限功能，無(wú)法進(jìn)行債務(wù)人總體風(fēng)險評估，更不要說(shuō)實(shí)現防范金融風(fēng)險的功能。

信用歷史的發(fā)展規律已經(jīng)表明，商業(yè)信用是信貸信用的基礎，沒(méi)有商業(yè)交易的信用保障，信貸信用是無(wú)法實(shí)現的，社會(huì )信用也就無(wú)從談起。因此，全覆蓋的征信系統應從信貸信用拓展到金融信用、經(jīng)濟信用乃至社會(huì )信用。其次，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融體量的日益增大，應盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀(guān)監管框架，實(shí)現相關(guān)信用信息接入征信系統，這一方面有助于提高金融體系的穩定性，另一方面也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行全面準確的風(fēng)險評估。

來(lái)源：光明日報